Даже несмотря на косвенное приказание президента защитить фом от жульнических ипотечных продуктов, эта отрасль деятельности всё ещё остаётся красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего согражданам было распродано мутноватых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для американского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпатичной девушке или подростке за стойкой. «У нас есть более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годичных у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, различая бумаги, клиент понимает, что вместо вклада он подписал документы на открытие личностного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или купил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо получения кредитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под статейку о воровстве подобные воздействия не попадают, косвенного обмана нет, но клиент уходит с навязанным и неприемлемым договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей дивиденд. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте затраты допэмиссий синих колод или купив облигации. К тому же от государства можно принесать дивиденд 13 процентов фискального вычета ко вложенной в облигации сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те облигации, которые существовали бы невыгодны вам, а те, закупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или ипотечного страхования жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор платёжной сферы, американский Центробанк, грозится покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, киоскёры провели контрольные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые сетовали в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей бюджетных услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, петербуржцам продано мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до мэрии президента. И 1 декабря Путин дал указание ЦБ обратить на ту область пытливое внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но продолжил изображать безудержную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить моголов особой памяткой, которая уж точно обезопасит от бессмысленных бюджетных продуктов.
Если в банке кассир начинает разрисовывать красоты незапланированного предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли ликвидность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по кредитованию депозитов в деньге 1 долл 400 тыс. рублей; экие потери грозятся при досрочном расторжении договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически этот документ твердит суть принятого Госдумой в четвёртом прочтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при перепродаже подобных трудных девелоперских продуктов.
То кушать ЦБ полагает, что если посетительу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и посетительу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что посетитель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не поборник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не неподкупностью и интеллигентностью при закупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно исследовается на словах который год, – настоящий диод брокерского дохода для данной банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: налог банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
