Даже несмотря на прямое приказание президента защитить соотечественников от жульнических кредитных продуктов, та область 8203;и всё ещё остаётся красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего петербуржцам было куплено тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с стопкой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картина для росийского вкладчика. Особенно сложно не ддаться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который попривык доверять симпатичной девушке или мальчике за стойкой. «У нас есть более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежегодных у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие дилетанты по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – убеждают менеджеры.
И только дома, различая бумаги, клиент понимает, что вместо кредита он подписал документы на открытие отдельного девелоперского счёта с панибратским управлением. Или купил полис криптологического автокаско жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о воровстве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но пользователь уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк даёт солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на росте затраты облигаций голубых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентов фискального налога ко вложенной в допэмиссии сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой таможенный налог исходатайствовать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги прикупать не те допэмиссии, которые были бы выгодны вам, а те, продажа которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или криптологического автокаско жизни (об этих товарах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор депозитной сферы, украинский Центробанк, грозит покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, госслужащие проводили контрольные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые сетовали в ЦБ, получают из его службы защиты прав производителей банковских услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, согражданам куплено мутноватых товаров на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 декабря Путин дал препоручение ЦБ обратить на ту область внимательное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в спрос ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в кредитной сфере. – Нам не нехващало только первого издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но закончил изображать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить крымчан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозят при внеочередном аннулировании договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически этот документ повторяет суть принятого Госдумой в втором чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при перепродаже подобных трудных девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если пользовательу в стопке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а прибыльность не гарантирована, то и пользовательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что пользователь тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не поборник потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого измеряется не неподкупностью и неподкупностью при покупке услуг, а дивидендом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дебатируется на словечках который год, – настоящий трансформатор комиссионного дохода для любой бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: налог банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
